近日，“5月起全國所有銀行存款計息執行新規”的消息在網絡上持續發酵，不少儲戶誤以為定期存款自動轉存和提前支取規則將發生重大變化。

21世紀經濟報道記者多方核實確認，近期監管并未下發相關政策文件，網傳所謂“新規”實為對已有行業慣例的誤讀和包裝，其中部分為業內舊聞，還有部分并不完全準確。

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記者注意到，網絡傳聞的核心內容主要指向兩項所謂“新變化”：一是定期存款到期后自動轉存，將按轉存日銀行最新掛牌利率計息，不再沿用原來較高的存款利率；二是定期存款提前支取全面取消靠檔計息，一律按活期利率計息。傳聞還配上具體金額計算，稱“10萬元存3年自動轉存將少拿4200元利息”，引發不少儲戶焦慮。

一位北方地區城商行零售金融部人士告訴記者，近期并未收到網傳的央行及金融監管總局發布的《個人存款計結息規則統一規范》政策文件，5月1日并無存款計結息新規落地。

亦有北方地區股份行零售金融部人士向記者證實，近期并未收到類似文件。還有南方地區央行省分行人士向記者表示，并未收到總行下發的任何關于調整存款計結息規則的通知。

自動轉存按最新利率計息并非新規

網傳說法表示，以往儲戶辦理定期存款并設置自動轉存后，存款到期續存時，會按照當初辦理存款時的約定利率繼續計息。新規落地后，所有自動轉存的定期存款，都將按照銀行當日最新掛牌利率執行，不再沿用原來較高的存款利率。

自動轉存，是指定期存款到期后，銀行按照事先與儲戶的約定，在儲戶沒有主動辦理支取或轉存手續的情況下，自動將到期本金和利息合并為一筆新的同期限定期存款，繼續存下去。簡單來講，存了一筆三年期定期，到期那天沒有去銀行取，也沒有在手機銀行上操作，銀行就會自動續存下一個三年期。

另一位北方地區零售金融部人士告訴記者，網傳說法不能完全說是假的，但應該是舊的，談不上什么新規。是否自動轉存是當初客戶存入定期存款時就可以勾選的，如果勾選了銀行就會按照最新的利率去“自動續存”同期限的定期存款，實踐中這個最新的利率可能是掛牌利率，也可能比掛牌利率略高，具體是多少可能因行而異、因客戶而異，但是不會超過人民銀行的監管紅線。如果沒有勾選，一般是按照活期掛牌利率執行。

上述北方地區股份行零售金融部人士也向記者確認，定期存款到期后“自動轉存”本來就是按照最新利率去執行的，并非2026年5月才出現的新規，最新利率在合規范圍是可以小幅浮動的。換言之，網傳5月起“自動轉存不再鎖定高利率”的說法，實為對已有行業慣例的誤讀。

定期存款提前支取本就按活期利息

“靠檔計息取消”在多年前也早已落地。2020年3月，中國人民銀行下發《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》，明確提出定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款“創新”產品，應予以整改。央行還在2021年2月發布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》中的專欄中披露，截至2020年末，定期存款提前支取靠檔計息產品已順利實現余額清零目標，共壓降15.4萬億元。

圖片來源：《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》

21世紀經濟報道記者了解到，靠檔計息，是指定期存款提前支取時，按照實際存入時間就近靠檔，以對應的定期存款利率計算利息。例如，存三年期定存，持有兩年后提前支取，按兩年期利率計息。這一方式在幾年前被部分銀行作為“創新存款產品”推出，因其明顯高于活期利息而受到儲戶歡迎。

但這種做法實際上違反了《儲蓄管理條例》第二十四條關于“未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息”的規定，也擾亂了存款市場競爭秩序。

從機構當時的反饋來看，2020年12月，國有六大行就曾發布公告稱，自2021年1月1日起，對于“提前支取、靠檔計息”的存款產品，調整提前支取時適用的計息規則，計息方式由“靠檔計息”調整為“按照活期存款掛牌利率計息”。國內各類中小銀行也陸續跟進，靠檔計息產品很快就清退。

上述北方地區股份行零售金融部人士也向記者證實，定期存款“靠檔計息”早已被監管禁止，除非有些銀行有不太正規的操作。目前定期提前支取的部分就按照活期計息?！袄缈蛻舸媪?0萬元定期，提前支取了10萬元，這10萬元肯定按照活期計息，剩下的10萬元還是按照之前約定的定期利率去計息”。

綜合官方信息和業內采訪來看，所謂“5月起全國所有銀行存款計息執行新規”為不實信息。自動轉存按最新利率執行、提前支取取消靠檔計息均為已執行多年的行業規則，儲戶無需因此恐慌。

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